Przejdź do treści
Menu

Faktoring dla firm budowlanych: kiedy faktor przyjmie fakturę

Fakturę z terminem płatności do 90 dni przyjmuje pięciu z dwunastu faktorów w rankingu, które wymieniają budownictwo, a dwóch kolejnych liczy 90 dni od sfinansowania do terminu płatności. Za odebrane prace wystawiasz zamawiającemu fakturę, a faktor wypłaca ci zaliczkę przed terminem i pobiera od ciebie prowizję. W faktoringu jawnym zamawiający płaci w terminie faktorowi, w cichym zwykle tobie. O zgodzie decyduje przede wszystkim ocena zamawiającego i odbiór prac bez zastrzeżeń.

Czy się kwalifikujesz

5 pytań, odpowiedz w myślach

Zapis regulaminu wiąże faktora, a deklarację ze strony oferty sprawdzisz dopiero w umowie.

  1. Czy twoja firma działa co najmniej 6 miesięcy?

    Siedmiu z tych dwunastu faktorów wymaga sześciu miesięcy działalności, choć SMEO na części stron podaje krótszy staż. Na przykład Flexidea chce do tego co najmniej 120 tys. zł przychodu za ten okres, a ING Finansowanie Faktur stawia wymóg 6 miesięcy także twojemu zamawiającemu.

    Jeśli nie

    Wymogu stażu nie stawiają Monevia i AOW Faktoring. Współpracę od pierwszego dnia działalności deklarują eFaktor i INDOS. Na start Monevia daje limit 100 000 zł.

  2. Czy limit pokryje fakturę za etap?

    Faktor finansuje fakturę do wysokości przyznanego limitu. Na przykład na start NFG daje od 5 000 do 120 000 zł, a Fakturatka od 5 000 do 150 000 zł.

    Jeśli nie

    Wyższe limity podają na przykład SMEO, do 5 000 000 zł, i eFaktor, do 15 mln zł. W SMEO limit do 200 000 zł załatwisz w pełni online, a powyżej tej kwoty umowę podpisujesz u kuriera.

  3. Czy termin płatności na fakturze mieści się w 90 dniach?

    Termin od 7 do 90 dni dopuszczają na przykład NFG i SMEO. Monevia i Flexidea liczą 90 dni od sfinansowania faktury do terminu płatności, a ING Finansowanie Faktur przy terminie do 90 dni finansuje najwyżej 60. Finea i eFaktor granicy nie publikują.

    Jeśli nie

    Fakturę z dłuższym terminem zgłosisz w Monevii albo we Flexidei później, gdy do terminu zostanie 90 dni. Flexidea deklaruje faktury z terminem do 120 dni, ale od każdego zamawiającego wymaga co najmniej 3 lat działalności i 4 mln zł rocznego przychodu.

  4. Czy twój zamawiający przejdzie ocenę faktora?

    Faktor ocenia przede wszystkim firmę, która ma zapłacić fakturę. Na przykład Pekao Faktoring pisze, że zdolność kredytowa klienta ma dla niego wtórne znaczenie. Kontrahenta SMEO przyjmuje, gdy jest zarejestrowany w Polsce i działa co najmniej 6 albo 12 miesięcy.

    Jeśli nie

    Faktor może odmówić finansowania faktur od zamawiającego, który spóźnia się z płatnościami. Na przykład mBank odmawia, gdy opóźnienia tego kontrahenta przekraczały 30 dni. Zapytaj o ocenę zamawiającego, zanim podpiszesz umowę.

  5. Czy zamawiający odebrał prace bez zastrzeżeń?

    Faktury spornej albo z zastrzeżeniami kontrahenta nie sfinansuje żaden z czterech faktorów, które publikują katalog wykluczonych wierzytelności, w tym SMEO i Flexidea.

    Jeśli nie

    Poczekaj z wnioskiem na odbiór bez uwag albo zgłoś fakturę za inny, odebrany już etap.

Pułapki tej branży

Nawet przy zaakceptowanym wniosku faktura może stracić finansowanie albo zdrożeć.

  1. Pułapka 1

    Zakaz cesji w umowie z generalnym wykonawcą

    Umowa może zakazywać przelewu twojej wierzytelności, czyli prawa do zapłaty z faktury, na faktora. Zakaz staje się bezskuteczny, gdy zamawiający jest dużym przedsiębiorcą, twoja firma jest mikro, małą albo średnią, a zapłata nie przyszła w terminie. Przed terminem płatności zakaz nadal wiąże. Wynika to z art. 9a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych, stosowanego do transakcji zawartych od 24 stycznia 2023 roku.

    Co zrobić: Najpierw poproś zamawiającego o zgodę na cesję. SMEO może sfinansować wierzytelność objętą zakazem, gdy dostanie umowę i zgodę kontrahenta. Osobny produkt do wierzytelności objętych zakazem cesji ma na przykład Bank Millennium. Za dodanie faktury, której nie sfinansuje z powodu zakazu cesji, Finea pobiera 50 zł netto.

  2. Pułapka 2

    Uwagi i potrącenia zamawiającego przechodzą na faktora

    Po cesji zamawiający zachowuje wobec faktora wszystkie zarzuty, które miał wobec ciebie w chwili, gdy dowiedział się o przelewie. Może też potrącić z przelanej faktury własną wierzytelność wobec ciebie. Nie potrąci jej, gdy stała się wymagalna później niż twoja faktura. Wynika to z art. 513 Kodeksu cywilnego.

    Co zrobić: Zanim zgłosisz fakturę, rozlicz z zamawiającym uwagi z odbioru i wzajemne należności.

  3. Pułapka 3

    Spóźniony zamawiający uruchamia opłaty i regres

    Po terminie płatności liczą się dwa osobne parametry. Karencja to liczba dni po terminie, w których zapłata kontrahenta nic cię nie kosztuje. Na przykład u Finei to 7 dni, ale przy późniejszej zapłacie opłata liczy się od terminu płatności z faktury. Monevia daje 30 dni, po których wystawia notę na 2% wartości brutto faktury. Termin regresu mówi, kiedy faktor zażąda od ciebie zwrotu wypłaty. Na przykład Flexidea żąda go po 31 dniach od terminu płatności.

    Co zrobić: Porównaj oba parametry z tym, o ile zwykle spóźnia się twój zamawiający.

  4. Pułapka 4

    Opłaty od limitu, gdy między etapami nie fakturujesz

    Część opłat faktor liczy od limitu, bez względu na kwotę sfinansowanych faktur. Na przykład NFG po pierwszych 3 miesiącach pobiera 0,2% limitu miesięcznie. Inaczej liczy SMEO: nalicza prowizję, gdy średnio wykorzystujesz mniej niż domyślne 50% limitu. Gdy wypowiesz umowę, SMEO pobiera 0,6% limitu za każdy miesiąc brakujący do końca bieżącego 12-miesięcznego okresu, nawet przy umowie na czas nieokreślony. Wyjątek może przewidywać twój cennik.

    Co zrobić: Jeśli fakturujesz nieregularnie, pytaj o opłaty od limitu obok stawki od faktury i o koszt wcześniejszego wypowiedzenia umowy.

Co przygotować przed wnioskiem

Zestaw dokumentów zależy od oferty. Na przykład PKO Faktoring w produkcie dla mikrofirm nie wymaga dokumentów finansowych ani zaświadczeń z ZUS i US.

Faktura, umowa i odbiór prac

  • Faktura za wykonane prace - Z odroczonym terminem płatności, który jeszcze nie minął. Faktury po terminie nie przyjmują na przykład Fakturatka i NFG.
  • Umowa z zamawiającym - Z niej faktor sprawdzi, czy umowa nie zakazuje cesji. O umowy handlowe i przykładowe dokumenty transakcyjne prosi na przykład Pekao Faktoring.
  • Potwierdzenie odbioru prac - Na przykład Pekao Faktoring przy finansowaniu prosi o kopie faktur i dokumenty potwierdzające odbiór towaru. Przy robotach budowlanych przygotuj protokół odbioru podpisany przez zamawiającego.
  • Wyciągi z rachunku firmowego - Na przykład Finea chce wyciągów bankowych za 6 miesięcy i przelewu weryfikacyjnego. Zwrotny przelew weryfikacyjny na 1 zł wykonujesz też przy rejestracji w Monevii.

Finanse i zaległości: tylko u części faktorów

  • Sprawozdania finansowe - Na przykład Pekao Faktoring w ofercie korporacyjnej chce danych rocznych z dwóch lat i najnowszych danych kwartalnych.
  • Zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US - Wymaga ich na przykład Pekao Faktoring w ofercie korporacyjnej. Regulamin Monevii dopuszcza żądanie zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami ZUS, a Flexidea oczekuje, że nie masz zaległości podatkowych.

Ile kosztuje termin 90 dni zamiast 60 w kalkulatorze Flexidei?

Flexidea finansuje fakturę najwyżej przez 90 dni przed terminem płatności. Jej kalkulator liczy prowizję 2% od 90% kwoty faktury za każde rozpoczęte 30 dni. To stawka netto, doliczasz do niej VAT 23%. Wiążącą prowizję Flexidea ustala w Ofercie Cesji. Z kalkulatora nie wynika, czy kwota faktury to netto, czy brutto. Gdy twoja firma jest mikro, mała albo średnia, termin dłuższy niż 60 dni uzgodnisz tylko z zamawiającym, który nie jest dużym przedsiębiorcą ani podmiotem publicznym.

Z faktoringiem

Faktura za etap wpisana do kalkulatora
100 000 zł
Przedpłata: 100 000 zł x 90%
90 000 zł
Prowizja za rozpoczęte 30 dni: 90 000 zł x 2%
1 800 zł
Termin 60 dni: 2 x 1 800 zł
3 600 zł
Termin 90 dni: 3 x 1 800 zł
5 400 zł
Termin 90 dni z VAT 23%: 5 400 zł x 1,23
6 642 zł

Bez faktoringu

Bez faktoringu nie płacisz prowizji, ale na 100 000 zł czekasz do terminu płatności, czyli przy 90 dniach trzy miesiące.

Termin 90 dni kosztuje w tym kalkulatorze 5 400 zł netto zamiast 3 600 zł przy 60 dniach. Każde 30 dni krótszego terminu w umowie z zamawiającym to 1 800 zł netto mniej.

Policz dla swojej faktury

Przewodnik: Faktoring dla firm budowlanych

Odebrane prace i termin płatności nie dłuższy, niż akceptuje faktor, to zwykle warunki konieczne, żeby faktor sfinansował fakturę twojej firmy budowlanej. Faktor sprawdzi jeszcze, czy umowa z zamawiającym nie zakazuje przelewu należności, i oceni, czy zamawiający zapłaci. Dwunastu z 19 faktorów w rankingu wymienia budownictwo na swoich stronach. Ofertę dla tej branży dopasujesz przede wszystkim do terminu płatności na swoich fakturach.

Jak przebiega finansowanie faktury za etap robót?

Kończysz etap robót wykończeniowych, inwestor albo generalny wykonawca odbiera prace, a ty wystawiasz fakturę na 100 000 zł brutto z terminem 60 dni. Przekazujesz ją faktorowi, który od razu wypłaca ci większą część kwoty. Faktoring to przelew twojej należności z tytułu faktury na faktora w zamian za szybszą zapłatę. W wariancie jawnym zamawiający dostaje zawiadomienie o cesji, czyli o tym przelewie, i płaci już na rachunek faktora.

Na przykład Finea w faktoringu jawnym wypłaca 90% wartości faktury brutto. Pojedynczą fakturę finansuje do 100 tys. zł.

Rachunek przy zaliczce 90%

  • Zaliczka po przekazaniu faktury: 100 000 zł × 90% = 90 000 zł
  • Reszta do rozliczenia po zapłacie zamawiającego: 100 000 zł − 90 000 zł = 10 000 zł

Z tej reszty Finea może potrącić prowizję. Jej wysokość ustala w indywidualnych warunkach finansowania. Regulamin podaje tylko minimalną prowizję podstawową 30 zł netto. Rachunek zakłada, że zamawiający nie zatrzymuje kaucji gwarancyjnej i niczego nie potrąca. Jeśli umowa pozwala mu zatrzymać część wynagrodzenia, kwotę do sfinansowania ustal z faktorem.

Jak długi termin płatności może ci dać generalny wykonawca?

Najwyżej 60 dni od doręczenia faktury, jeśli generalny wykonawca jest dużym przedsiębiorcą, a twoja firma mikro, małą albo średnią. Tę granicę wyznacza art. 7 ust. 2a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Gdy zamawiający płaci w częściach według harmonogramu, 60 dni obowiązuje dla każdej części osobno.

Gdy w takiej umowie stoi dłuższy termin, ustawa zastępuje go terminem 60 dni. Jeśli zamawiający nie jest dużym przedsiębiorcą, możecie wyraźnie uzgodnić dłuższy termin, o ile nie jest rażąco nieuczciwy wobec ciebie. Zamawiający publiczny ma na zapłatę najwyżej 30 dni, a publiczny podmiot leczniczy, na przykład szpital, ma 60 dni.

Ten limit dotyczy umowy z zamawiającym, nie umowy z faktorem. Termin 60 dni mieści się w granicy każdego z sześciu faktorów, które wymieniają budownictwo i podają górną granicę terminu.

Czy faktoring działa przy zamówieniach publicznych?

Faktoring przy zamówieniach publicznych jest możliwy. To, czy umowny zakaz cesji może przestać cię wiązać, zależy od tego, kto płaci fakturę. Gdy płaci podmiot publiczny, czyli zamawiający publiczny z art. 4 Prawa zamówień publicznych, art. 9a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom nie czyni zakazu bezskutecznym. Wtedy potrzebujesz zgody zamawiającego na cesję.

Wyłączenie dotyczy tylko faktur płaconych przez podmiot publiczny. Jako podwykonawca prywatnego generalnego wykonawcy przy kontrakcie publicznym korzystasz z art. 9a na zwykłych zasadach. Stosujesz go, gdy wykonawca jest dużym przedsiębiorcą, twoja firma mikro, małą albo średnią, a zapłata nie przyszła w terminie. Art. 9a nie obejmuje transakcji zawartych przed 24 stycznia 2023 roku ani wynikających z postępowań o zamówienie publiczne wszczętych przed tą datą.

Faktury wystawione samorządowi finansuje osobny produkt, na przykład faktoring samorządowy Banku Millennium. Obejmuje do 100% wartości wierzytelności od gminy, powiatu albo województwa i nie wymaga badania twojej zdolności kredytowej.

Co zmienia mechanizm podzielonej płatności?

Fakturę za roboty budowlane z załącznika nr 15 do ustawy o VAT zamawiający płaci w mechanizmie podzielonej płatności (MPP). Dotyczy to faktur z kwotą brutto powyżej 15 000 zł, gdy obie strony są podatnikami VAT. W MPP kwota podatku trafia na rachunek VAT sprzedawcy.

Po cesji zamawiający płaci w MPP faktorowi. Obowiązek ten nie obejmuje zaliczki, którą wypłaca ci faktor. Faktor, który dostał zapłatę w MPP, odpowiada solidarnie za VAT nierozliczony przez ciebie. Uwalnia się od tej odpowiedzialności, gdy przekaże ci otrzymaną kwotę w MPP. Nowelizacja ustawy o VAT z 4 września 2026 r. (Dz.U. 2026 poz. 1270) od 1 stycznia 2027 r. obejmuje załącznikiem nr 15 cały dział 43, czyli roboty budowlane specjalistyczne.

Ten opis przepisów nie zastępuje porady podatkowej, więc klasyfikację konkretnej usługi sprawdź z księgowym.

Kiedy klasyczny faktoring nie pomoże?

Gdy pieniędzy na materiały budowlane potrzebujesz jeszcze przed startem etapu. Klasyczny faktoring finansuje fakturę sprzedażową za wykonane prace, więc gotówkę dostajesz dopiero po robocie.

Zakup materiałów finansuje faktoring odwrotny. Inna nazwa: faktoring zakupowy. W odróżnieniu od klasycznego faktor płaci twojemu dostawcy, a ty spłacasz faktora później. Na przykład Finea w faktoringu zakupowym finansuje 100% wartości brutto zobowiązań za jednorazową opłatą od 3 do 4% wartości sfinansowanej faktury. Czas na spłatę wydłuża o 30 do 60 dni. Do 180 dni na spłatę faktury zakupowej deklaruje PKO Faktoring, ale wymaga 24 miesięcy działalności i obsługuje średnie i duże firmy.

Pytania i odpowiedzi

Czy można finansować faktury za częściowo wykonane etapy prac?

Tak, jeśli etap jest wykonany, odebrany i zafakturowany. Wypłatę jeszcze przed wystawieniem faktury, na podstawie umowy albo zamówienia, zapowiada na przykład NFG w produkcie nazwanym faktoringiem zaliczkowym. Fakturę wystawioną przed wykonaniem usługi wykluczają na przykład Flexidea i ING. W SMEO o takiej fakturze informujesz przy jej zgłoszeniu, a faktor musi ją zaakceptować. Gdy twój limit jest już wykorzystany, SMEO ma faktoring kontraktowy: finansowanie ponad limit pod nowe zlecenie, w tym zrealizowanych etapów kontraktu. Ceny tego produktu SMEO nie publikuje.

Ile kosztuje faktoring dla firmy budowlanej i co się na to składa?

Żaden z 19 faktorów nie publikuje osobnego cennika dla budownictwa. W ofertach fintechów stawka za 30 dni zaczyna się na przykład od 1,8% kwoty faktury w kalkulatorze Flexidei i od 2,49% w faktoringu jawnym NFG. Te 1,8% to 2% liczone od 90-procentowej przedpłaty. Faktoring cichy Finea wycenia osobno: od 4 do 5% w skali miesiąca. Dochodzi prowizja przygotowawcza od przyznanego limitu: zero publikują na przykład Finea i NFG, a Pekao w Płynnościomacie Classic pobiera od 0,8%. Do większości opłat dolicz VAT 23%.

Czy faktoring jest droższy od kredytu dla firm budowlanych?

Na opublikowanych danych tego nie porównasz: po obu stronach tego porównania marża jest nieopublikowana. Różni się za to podstawa decyzji: bank ocenia twoją zdolność kredytową, a faktor przede wszystkim twojego zamawiającego. Twoja zdolność kredytowa też bywa warunkiem faktoringu, na przykład w mBanku przy limicie dla jednoosobowej firmy. Poproś o obie oferty na piśmie i porównaj koszt za ten sam okres.

Jakie są rodzaje faktoringu dostępne dla firm budowlanych?

W faktoringu jawnym zamawiający wie o cesji i płaci na rachunek faktora. Wariant cichy, bez zawiadamiania zamawiającego, mają na przykład NFG i Finea. Fakturę z zakazem cesji Finea może sfinansować bez jej wykupu, ale tylko na twój wniosek i po własnej decyzji. Ryzyko niewypłacalności zamawiającego przejmuje faktoring bez regresu, na przykład ING Faktoring w linii Bezpieczna sprzedaż. Oferta online, ING Finansowanie Faktur, działa z regresem. Przez polisę ryzyko przejmuje też Finea w Faktoringu z ubezpieczeniem, za 4% wartości faktury. Jej regulamin wymienia 12 sytuacji, w których ta ochrona wygasa.

Redakcja mojfaktoring.pl

Analizujemy oferty faktoringu i rynek finansowania MŚP. Dane bierzemy ze stron i dokumentów firm oraz z rejestrów publicznych, a przy każdej wartości zapisujemy źródło i datę sprawdzenia.

Aktualizacja Polityka redakcyjna Zgłoś błąd w danych

Skąd wzięliśmy dane

Dane o ofertach i warunkach firm podane na tej stronie pochodzą z ich stron internetowych, regulaminów i cenników. Przy każdym źródle podajemy dzień, w którym je sprawdziliśmy.

Polityka redakcyjna · Zgłoś błąd w danych