Faktoring dla małych firm - finansowanie faktur bez długiej historii kredytowej

Pięć warunków poniżej decyduje, czy faktor w ogóle rozpatrzy twój wniosek. Przy każdym "nie" podajemy przykład faktora, który ten warunek stawia łagodniej. Deklaracje ze stron ofert sprawdzisz dopiero w umowie.

1. Czy twoja firma działa co najmniej 6 miesięcy?

   Sześć miesięcy działalności wymaga siedmiu z 19 faktorów w rankingu. Dłuższy staż stawia na przykład Pekao Faktoring, który w Płynnościomacie chce 12 miesięcy.

   Jeśli nie

   Krótszy staż przyjmuje na przykład eFaktor, który deklaruje współpracę nawet od pierwszego dnia istnienia firmy.

2. Czy sprzedajesz za więcej niż 10 000 zł miesięcznie?

   Część faktorów oprócz stażu stawia też próg obrotu. Na przykład Finea wymaga obrotów powyżej 10 000 zł miesięcznie. PragmaGO kieruje faktoring online do firm, które potrzebują stałego finansowania powyżej 100 000 zł.

   Jeśli nie

   Szukaj oferty bez progu. Na przykład AOW Faktoring nie stawia progu obrotu, minimalnej kwoty faktury ani minimalnej liczby faktur.

3. Czy twój kontrahent działa co najmniej 6 miesięcy?

   Faktor ocenia przede wszystkim kontrahenta, więc część warunków dotyczy właśnie jego. Na przykład ING wymaga od kontrahenta 6 miesięcy działalności, a Flexidea 3 lat i 4 mln zł rocznego przychodu.

   Jeśli nie

   Do finansowania zgłaszaj najpierw faktury dla odbiorców z dłuższą historią. Wymagania wobec kontrahenta każdy faktor stawia osobno, więc zapytaj o nie przed wnioskiem.

4. Czy do terminu płatności zostało co najmniej 7 dni?

   Faktor liczy czas od dnia, w którym zgłaszasz fakturę. Na przykład Monevia przyjmuje fakturę od 7 do 90 dni przed datą płatności, a PragmaGO wymaga zgłoszenia co najmniej 8 dni przed terminem.

   Jeśli nie

   Zgłaszaj fakturę zaraz po wystawieniu. Krótszy termin przyjmuje na przykład Pekao w Płynnościomacie, który finansuje faktury z terminem płatności od 3 dni.

5. Czy płacisz ZUS i podatki bez zaległości?

   Część faktorów sprawdza to przy każdej fakturze. Na przykład ING wymaga oświadczenia o braku zaległości wobec urzędu skarbowego i ZUS przy każdej wprowadzanej fakturze.

   Jeśli nie

   Szukaj faktora, który dopuszcza zaległość. Na przykład Fakturatka deklaruje, że zaległości w ZUS lub urzędzie skarbowym nie są automatycznym wykluczeniem.

Pułapki tej branży

Te cztery warunki rzadko stoją na pierwszej stronie oferty, a zmieniają to, ile i kiedy dostaniesz. Sprawdź je, zanim podpiszesz umowę.

1. Pułapka 1

   Zakaz cesji w umowie z dużym odbiorcą

   Umowa albo warunki zakupu odbiorcy mogą zakazywać przelewu twojej wierzytelności. Zakaz cesji co do zasady cię wiąże. Wyjątek daje art. 9a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Gdy twój odbiorca jest dużym przedsiębiorcą, a ty jesteś mikro, małym albo średnim przedsiębiorcą, zakaz staje się bezskuteczny, jeżeli zapłata nie nastąpiła w terminie. Przepis nie działa, gdy odbiorca jest podmiotem publicznym. Nie obejmuje też transakcji zawartych przed 24 stycznia 2023 r. ani transakcji zawartych w wyniku postępowań o zamówienie publiczne wszczętych przed tym dniem.

   Co zrobić: Przeczytaj umowę z odbiorcą, zanim zgłosisz fakturę. Sam brak zawiadomienia kontrahenta zakazu nie znosi, bo cicha cesja nadal jest przelewem. Przy zakazie poproś odbiorcę o zgodę albo wybierz ofertę bez przelewu. Na przykład faktoring cichy INDOS działa na pełnomocnictwie do rachunku i zabezpieczeniu rzeczowym, ale tylko dla firm działających dłużej niż 12 miesięcy.

2. Pułapka 2

   Zwrot zaliczki, gdy odbiorca się spóźni

   W faktoringu z regresem ryzyko braku zapłaty zostaje przy tobie. Gdy odbiorca nie zapłaci, faktor może zażądać od ciebie zwrotu wypłaconych pieniędzy. Liczy się, po ilu dniach od terminu płatności to robi. Na przykład ING zwraca się do klienta, gdy kontrahent nie zapłaci w ciągu 15 dni po terminie, a Flexidea uruchamia regres po 31 dniach.

   Co zrobić: Porównaj ten termin z tym, jak naprawdę płaci twój odbiorca. Jeśli zwykle spóźnia się dłużej, przygotuj pieniądze na zwrot zaliczki.

3. Pułapka 3

   Zaliczka niższa niż kwota faktury

   Część faktorów wypłaca najpierw tylko część kwoty faktury. Na przykład AOW Faktoring w wariancie z regresem wypłaca do 80%, a pozostałe 20% oddaje po zapłacie odbiorcy. Pekao w Płynnościomacie wypłaca do 90%, a resztę po spłacie przez kontrahenta.

   Co zrobić: Planuj wydatki od kwoty zaliczki, a nie od wartości faktury.

4. Pułapka 4

   Weksel jako zabezpieczenie

   Faktor może zabezpieczyć zwrot finansowania wekslem, który wystawiasz ty. Na przykład AOW Faktoring zabezpiecza swoje roszczenia wekslem wystawionym przez klienta, a PragmaGO deklaruje finansowanie bez weksla do 150 000 zł.

   Co zrobić: Zapytaj przed wnioskiem, czy faktor żąda weksla i od jakiego limitu. Bez twardych zabezpieczeń finansuje mikroprzedsiębiorstwa na przykład Bibby Financial Services, z limitem do 300 000 zł.

Co przygotować przed wnioskiem

Zestaw dokumentów zależy od oferty, dlatego przy każdej pozycji podajemy faktora, który jej żąda. Na przykład PKO Faktoring w produkcie dla JDG deklaruje, że nie wymaga dokumentów finansowych, zaświadczeń z ZUS i US ani opinii bankowych, a INDOS chce ich do wniosku.