Przejdź do treści
Menu

Faktoring dla nowej firmy - warunki i limity na start

Faktoring dla nowej firmy dostaniesz bez stażu u co najmniej pięciu z 19 faktorów w zestawieniu, a najczęstszy wymóg to 6 miesięcy działalności. Wystawiasz kontrahentowi fakturę z odroczonym terminem, faktor po weryfikacji wypłaca ci pieniądze wcześniej, a prowizję płacisz ty. Brak historii kredytowej nie zwalnia cię z oceny, bo każdy faktor sprawdza kontrahenta, a część także ciebie, na przykład w BIK. Na start dostaniesz głównie faktoring z regresem, więc gdy kontrahent nie zapłaci, faktor może zażądać zwrotu wypłaty.

Czy się kwalifikujesz

4 pytania, odpowiedz w myślach

Przy każdym warunku podajemy, co zrobić, gdy odpowiedź brzmi "nie". Warunki pochodzą ze stron ofert i regulaminów, a wiążą cię dopiero zapisy umowy.

  1. Czy masz już fakturę dla firmy z odroczonym terminem płatności?

    Faktor finansuje fakturę, a nie samą firmę. Termin musi też mieścić się w oknie faktora: Monevia przyjmuje transakcję od 7 do 90 dni przed datą płatności faktury.

    Jeśli nie

    Na razie faktoring ci nie pomoże, więc wróć do niego po pierwszej sprzedaży z terminem płatności.

  2. Czy twoja firma działa co najmniej 6 miesięcy?

    Staż to najczęstszy próg wejścia. Sześć miesięcy wymaga 7 z 19 faktorów w zestawieniu, Pekao w Płynnościomacie 12, a BNP Paribas 18. SMEO wchodzi do tej siódemki według karty produktu, ale podaje trzy wartości: od pierwszego dnia w FAQ, zwykle 3 miesiące na stronie dla nowych firm i 6 miesięcy na karcie produktu.

    Jeśli nie

    Bez wymogu stażu finansuje co najmniej pięciu faktorów, na przykład INDOS w faktoringu jawnym od pierwszego dnia działalności. AOW zamiast stażu sprawdza, czy twoi odbiorcy są wypłacalni.

  3. Czy twój kontrahent to firma, która ma z czego zapłacić?

    Faktor ocenia przede wszystkim tego, kto zapłaci fakturę. eFaktor deklaruje, że decyzję opiera głównie na ocenie kontrahentów, a dla AOW podstawowym warunkiem umowy są wypłacalni odbiorcy.

    Jeśli nie

    Gdy kontrahent sam jest młodą albo słabą finansowo firmą, faktor może go nie zaakceptować. Zapytaj o niego, zanim złożysz wniosek.

  4. Czy twoja pierwsza faktura przekracza próg faktora?

    Część faktorów nie przyjmie małej faktury. Na przykład Monevia finansuje faktury od 700 zł albo 200 euro brutto. INDOS nie ma progu kwoty faktury, ale limit finansowania przyznaje od 20 000 zł.

    Jeśli nie

    Wybierz faktora bez progu kwoty faktury albo odłóż faktoring do większego zlecenia.

Pułapki tej branży

Faktor może przyjąć nową firmę, a mimo to odrzucić fakturę albo doliczyć koszt, którego nie widać w stawce. Każdą z czterech pułapek sprawdzisz przed pierwszym wnioskiem.

  1. Pułapka 1

    Dokumenty finansowe za okres, którego jeszcze nie masz

    Faktor bez wymogu stażu może i tak prosić o sprawozdania za lata wstecz. INDOS deklaruje start od pierwszego dnia działalności, ale od spółki chce bilansu i rachunku zysków i strat za ostatnie 2 lata.

    Co zrobić: Jeśli takich dokumentów jeszcze nie masz, zapytaj faktora przed wnioskiem, co przyjmie w zamian.

  2. Pułapka 2

    Opłata liczona od limitu zamiast od faktury

    Część opłat zależy od przyznanego limitu, bez względu na kwotę, którą sfinansujesz. INDOS pobiera jednorazowo od 0 do 3% przyznanego limitu jako opłatę przygotowawczą.

    Co zrobić: Przy pierwszej, niewielkiej fakturze zapytaj o wysokość tej opłaty, zanim podpiszesz umowę.

  3. Pułapka 3

    Zakaz cesji w umowie z kontrahentem

    Umowa z kontrahentem może wyłączać przelew twojej należności, a taki zakaz co do zasady cię wiąże. Wyjątek daje art. 9a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Gdy dłużnikiem jest duży przedsiębiorca, a ty jesteś mikro, małym albo średnim przedsiębiorcą, zakaz staje się bezskuteczny, jeżeli zapłata nie nastąpiła w terminie. Przepis nie działa, gdy dłużnikiem jest podmiot publiczny. Nie obejmuje też transakcji zawartych przed 24 stycznia 2023 r. ani transakcji zawartych w wyniku postępowań o zamówienie publiczne wszczętych przed tym dniem.

    Co zrobić: Nowa firma dopiero podpisuje pierwsze umowy, więc sprawdź klauzulę o przelewie, zanim ją zaakceptujesz. Zakaz cesji co do zasady blokuje sprzedaż tej faktury faktorowi. Wyjściem jest zgoda kontrahenta, a po terminie zapłaty także art. 9a, jeśli spełniasz jego warunki.

  4. Pułapka 4

    Faktura zgłoszona za późno

    Faktor przyjmuje fakturę tylko w określonym oknie przed terminem płatności. Monevia finansuje transakcję od 7 do 90 dni przed datą płatności faktury. Faktury zgłoszonej później nie sfinansuje.

    Co zrobić: Zgłaszaj fakturę zaraz po wystawieniu i sprawdź u faktora najkrótszy zapas do terminu płatności.

Co przygotować przed wnioskiem

Zestaw dokumentów zależy od faktora, dlatego przy każdym dokumencie podajemy, kto go żąda. Przykłady pochodzą od faktorów, którzy nie wymagają stażu.

Faktura, umowa i dane firmy

  • Faktura z dowodem wykonania - eFaktor przyjmuje fakturę razem z dokumentami potwierdzającymi wykonanie usługi. INDOS chce listy płatników z dokumentami transakcji, takimi jak umowy, zamówienia i WZ.
  • Umowa z kontrahentem - INDOS wymaga umowy z odbiorcą albo innych dokumentów, które są podstawą wystawienia faktur.
  • Dokumenty rejestrowe - AOW wymienia wpis do KRS albo do ewidencji działalności, NIP, REGON i numer rachunku. Monevia prosi o elektroniczne wersje podstawowych dokumentów rejestrowych.
  • Dowód osobisty - Monevia wymaga dowodu osobistego właściciela, a w spółkach osób reprezentujących. Przyjmuje też paszport.

Zaświadczenia i finanse, u części faktorów

  • Zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego - INDOS wymienia zaświadczenia o stanie zobowiązań wśród dokumentów do wniosku. Regulamin Monevii daje faktorowi prawo zażądać potwierdzeń zapłaty PIT, VAT i składek albo zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS.
  • Bieżące dokumenty finansowe - AOW wymaga ich do umowy, ale nie precyzuje, jakich.

Przewodnik: Faktoring dla nowej firmy

Nowa firma bez historii kredytowej też ma szansę na faktoring, bo faktor patrzy głównie na kontrahentów, którzy mają zapłacić faktury. Część faktorów przyjmuje firmę od pierwszego dnia działalności, inni wymagają od 6 do 18 miesięcy stażu. Ofertę oceniasz po limicie i po tym, kto ponosi ryzyko niewypłacalności odbiorcy.

Faktoring dla nowej firmy - finansowanie faktur od pierwszego dnia działalności u części faktorów

Faktoring dla nowych firm to usługa, w której firma faktoringowa (faktor) kupuje twoje faktury z odroczonym terminem płatności. Pieniądze dostajesz wcześniej, niż zapłaciłby kontrahent. Faktoring dla nowo powstałych firm oferują tylko faktorzy bez wymogu stażu.

Faktoring od pierwszego dnia działalności deklarują na przykład eFaktor i INDOS w faktoringu jawnym. Stażu nie wymagają też Monevia ani AOW. Z faktoringu skorzysta też jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG).

Podstawą finansowania jest realna transakcja B2B.

Korzyści z faktoringu dla nowej firmy, czyli płynność i szybka gotówka

Faktoring dla nowej firmy daje szybki dostęp do gotówki z faktur, które kontrahent opłaci dopiero za 30-60 dni.

Faktoring bez historii kredytowej i stażu, bo liczą się kontrahenci

Bank przy kredycie ocenia twoją zdolność kredytową, a nowa firma nie ma jeszcze historii, na której mógłby ją oprzeć. Faktoring działa inaczej, bo podstawą finansowania są faktury i wiarygodność płatników, czyli twoich kontrahentów.

Kontrahenta możesz sam sprawdzić po NIP w KRS albo CEIDG i na białej liście VAT.

Minimalny staż każdy faktor ustala sam. Zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego faktorzy oceniają różnie. Na przykład ING wymaga oświadczenia o ich braku, a INDOS deklaruje finansowanie także firm z takim zadłużeniem.

Kto przyjmie nową firmę - wymagany staż i próg wejścia u faktorów
Faktor (produkt)Wymagany stażPróg wejścia
Moneviabez wymogu stażuod 700 zł lub 200 euro brutto; limit startowy 50 000 albo 100 000 zł
eFaktor (faktoring klasyczny)deklaruje współpracę "nawet od pierwszego dnia istnienia"minimalnej faktury nie podaje
INDOS (faktoring jawny)od pierwszego dnia; cichy i odwrotny po 12 miesiącachbez minimalnej faktury; limit od 20 000 zł
AOW (faktoring niepełny)bez wymogu stażu; warunkiem są wypłacalni odbiorcybez minimalnej faktury, progu obrotu i liczby faktur
Bibby (faktoring dla małych firm)deklaruje brak wymogu, gdy już sprzedajesz stałym, wypłacalnym odbiorcomprogu wejścia nie podaje
SMEO (faktoring on-line)6 miesięcy na karcie produktu; inne strony podają mniejfaktura od 400 zł albo 300 zł netto, zależnie od strony
NFG (eFaktoring)6 miesięcyod 200 zł netto albo brutto; limit na start 5 000-120 000 zł miesięcznie
ING (finansowanie faktur dla mikrofirm)6 miesięcy; ten sam wymóg dotyczy kontrahentafaktura powyżej 250 zł brutto
Finea (faktoring jawny)6 miesięcy; przedsiębiorcy-obcokrajowcy 12 miesięcyobroty powyżej 10 000 zł miesięcznie
Flexidea6 miesięcy; kontrahent musi działać co najmniej 3 latafaktura od 2 000 albo 1 500 zł; przychód 6 mies. min. 120 tys. zł
Fakturatka6 miesięcyfaktura od 200 zł netto
Nest Faktoria (faktoring z regresem)6 miesięcyminimum faktury ani limitu nie podaje
Pekao (Płynnościomat Classic)12 miesięcyfaktura od 100 zł; limit od 30 tys. zł
BNP Paribas (oferta dla mikrofirm)18 miesięcyobrót powyżej 1 mln zł za rok ubiegły
PKO (finansowanie faktur dla mikrofirm)wymogu stażu nie podaje; tylko JDG z kontem w PKO BPfaktura od 400 zł brutto
PragmaGO (faktoring online)wymogu stażu nie podajeprodukt dla firm potrzebujących stałego finansowania powyżej 100 000 zł
Wiersze to warunki z kart produktów i FAQ faktorów, nie zapisy umów. Brak wymogu na stronie nie znaczy, że faktor go nie stosuje. Firmy dobieramy według danych z ich ofert. Z częścią z nich mamy umowę partnerską, ale prowizja nie wpływa na wybór ani kolejność.

Przebieg faktoringu - od wniosku online do wypłaty zaliczki

Faktoring online zamienia fakturę w gotówkę w kilku krokach. Pierwszym jest wniosek, w którym podajesz dane kontrahenta i faktury. Potem faktor weryfikuje twoją firmę. Po pozytywnej weryfikacji podpisujesz umowę faktoringową online.

Potem zgłaszasz faktury do finansowania. Wysyłasz kopie dokumentów i sam wybierasz, które faktury faktor wykupi. Z faktorów bez wymogu stażu eFaktor, INDOS i Bibby deklarują wypłatę w ciągu 24 godzin. To deklaracja faktorów, a o realnym czasie decyduje kompletność dokumentów.

Gdy kontrahent zapłaci fakturę, faktor rozlicza transakcję według umowy. Jeśli wypłacił zaliczkę niższą niż 100%, oddaje ci resztę pomniejszoną o opłaty.

Koszt faktoringu i limit finansowania na start

Limit faktoringowy faktor przyznaje po ocenie i podnosi w trakcie współpracy. Ile kosztuje faktoring, zależy od modelu oferty. Z pięciu faktorów bez wymogu stażu INDOS i AOW publikują tylko dolne granice albo widełki stawek dziennych, a Monevia, eFaktor i Bibby wyceniają każdą firmę indywidualnie. Cenę swojej faktury poznasz więc dopiero z oferty. Stawki porównuj w tej samej jednostce i na tej samej podstawie, netto albo brutto, nigdy na zmianę.

Zaliczka to część wartości faktury, którą faktor wypłaca ci z góry. Jej wysokość to parametr oferty, a nie stała rynku.

Rodzaje faktoringu według tego, kto ponosi ryzyko niewypłacalności kontrahenta

O rodzaju faktoringu decyduje to, kto ponosi ryzyko niewypłacalności kontrahenta. W faktoringu pełnym (bez regresu) bierze je na siebie faktor, w niepełnym (z regresem) zostaje przy tobie. Okres prolongaty to dodatkowy czas na zapłatę, liczony od terminu z faktury. Gdy minie bezskutecznie, faktor sięga po regres, czyli żąda zwrotu środków, więc potrzebujesz na to rezerwy.

Za istnienie faktury odpowiadasz zawsze. Za wypłacalność kontrahenta tylko wtedy, gdy umowa tak przewiduje (art. 516 KC).

Druga oś to jawność. Cesja to przeniesienie na faktora prawa do zapłaty z faktury. W faktoringu jawnym kontrahent wie o cesji i płaci faktorowi, w cichym płaci tobie, jak dotąd. Na start dostępny jest głównie faktoring jawny z regresem. Faktoring pełny AOW i Bibby sprzedają jako osobny produkt, więc o staż w nim zapytaj przed umową.

Faktoring nie pomoże, dopóki nie masz faktury z odroczonym terminem płatności. Trudniej też o niego, gdy twój kontrahent sam jest młodą firmą, bo faktor może go nie zaakceptować. Jeśli fakturę masz, zacznij od faktorów bez wymogu stażu z tabeli i przed podpisaniem zapytaj o cenę tej konkretnej faktury.

Pytania właścicieli nowych firm

Jak działa faktoring zakupowy dla nowej firmy?

W faktoringu zakupowym, czyli odwrotnym, faktor płaci za twoją fakturę zakupową, a ty spłacasz go później. Faktoring od pierwszego dnia działalności tego wariantu nie dotyczy. W odwrotnym 24 miesięcy działalności wymagają PragmaGO i PKO Faktoring, a INDOS ponad 12 miesięcy. W PragmaGO dochodzi sprawdzenie firmy w BIK i zabezpieczenie wyłącznie nieruchomością. Bez stażu zacznij więc od faktoringu faktur sprzedaży, który część faktorów daje od pierwszego dnia.

Ile procent bierze faktor od nowej firmy?

Z pięciu faktorów bez wymogu stażu stawki publikują dwaj. INDOS liczy od 0,08% dziennie od wartości brutto faktury, a na karcie faktoringu jawnego podaje też od 0,06%. Do stawki dolicza VAT, a górnej granicy nie podaje. AOW liczy od 0,03 do 0,10% za każdy dzień finansowania i od 0 do 1% od faktury. Nie podaje przy tym, czy od kwoty netto, czy brutto.

Czym różni się faktoring od kredytu dla nowej firmy?

Przy kredycie bank z mocy ustawy ocenia twoją zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty kredytu z odsetkami w terminach z umowy (art. 70 Prawa bankowego). Firmie bez tej zdolności może udzielić kredytu pod warunkiem szczególnego zabezpieczenia spłaty i programu naprawy gospodarki. Faktor nie ma takiego obowiązku i patrzy przede wszystkim na kontrahenta. Część faktorów sprawdza jednak też ciebie, na przykład w BIK.

Czy nowa firma musi mieć majątek, żeby dostać faktoring?

Nie zawsze. Zabezpieczenia zależą od faktora. Z faktorów bez wymogu stażu AOW wymaga weksla wystawionego przez ciebie, a zabezpieczeń majątkowych tylko w szczególnych przypadkach, na przykład przy faktoringu zamówieniowym. INDOS żąda zabezpieczenia rzeczowego w faktoringu cichym, ale ten wariant udostępnia dopiero firmom działającym ponad 12 miesięcy. O zabezpieczenie zapytaj przed podpisaniem umowy.

Redakcja mojfaktoring.pl

Analizujemy oferty faktoringu i rynek finansowania MŚP. Dane bierzemy ze stron i dokumentów firm oraz z rejestrów publicznych, a przy każdej wartości zapisujemy źródło i datę sprawdzenia.

Aktualizacja Polityka redakcyjna Zgłoś błąd w danych

Skąd wzięliśmy dane

Dane o ofertach i warunkach firm podane na tej stronie pochodzą z ich stron internetowych, regulaminów i cenników. Przy każdym źródle podajemy dzień, w którym je sprawdziliśmy.

Polityka redakcyjna · Zgłoś błąd w danych