Faktoring dla średnich przedsiębiorstw: oferty, koszt i warunki

Faktoring dla średniego przedsiębiorstwa to finansowanie faktur na tych samych zasadach co w każdej firmie. Przekazujesz fakturę z odroczonym terminem płatności faktorowi, czyli firmie, która finansuje faktury, i dostajesz pieniądze przed tym terminem. Większy obrót zmienia to, co możesz dostać. Masz dostęp do bankowych ofert dla średnich i dużych firm i do limitów liczonych w milionach złotych. Część faktorów obniża też stawkę, gdy przekazujesz im większy obrót.

Jak faktoring wspiera rozwój średniej firmy?

Faktoring daje ci gotówkę na kolejne zamówienie, zanim duży odbiorca zapłaci za poprzednie. Produkujesz opakowania, zatrudniasz 80 pracowników i masz 20 mln zł obrotu rocznie. Duża sieć handlowa zwiększa zamówienia, ale płaci 30 dni po doręczeniu faktury. Za nową dostawę wystawiasz fakturę na 200 000 zł, a surowiec na kolejną kupujesz już teraz. Przekazujesz fakturę faktorowi i dostajesz zaliczkę, czyli część albo całość kwoty przed zapłatą kontrahenta.

Faktoring wspiera rozwój, bo limit rośnie razem ze sprzedażą i z kontrahentami. Limit faktoringowy to kwota, do której faktor finansuje twoje faktury. Faktor wiąże go przede wszystkim z obrotem i z kontrahentami, mniej z majątkiem firmy.

Czy twoja firma jest średnim przedsiębiorstwem?

Średni przedsiębiorca to według Prawa przedsiębiorców firma, która w co najmniej jednym z dwóch ostatnich lat obrotowych zatrudniała średniorocznie mniej niż 250 pracowników i miała obrót netto do równowartości 50 mln euro albo sumę bilansową do 43 mln euro, a przy tym nie jest mikroprzedsiębiorcą ani małym przedsiębiorcą. Firma, która ma mniej niż 50 pracowników i obrót albo sumę bilansową do 10 mln euro, jest małym przedsiębiorcą, nawet gdy mieści się w progach średniego.

Status średniej firmy chroni cię w relacjach z dużymi kontrahentami. Ustawa o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych bierze jednak definicję średniego przedsiębiorcy z unijnego rozporządzenia 651/2014, a nie z Prawa przedsiębiorców. Według tego rozporządzenia doliczasz pełne dane firm powiązanych z tobą kapitałowo i część danych firm partnerskich, proporcjonalnie do udziału, więc spółka z grupy może być tam dużym przedsiębiorcą. Gdy dłużnikiem jest duży przedsiębiorca, a ty średnim, termin zapłaty w umowie nie może przekroczyć 60 dni od doręczenia faktury. Tak stanowi art. 7 ust. 2a tej ustawy. Jeśli umowa przewiduje dłuższy termin, art. 13 ust. 2 zastępuje go z mocy ustawy terminem 60 dni od doręczenia faktury. Ten limit dotyczy umowy z kontrahentem, nie umowy z faktorem.

Zakaz cesji, czyli przeniesienia prawa do zapłaty na faktora, w umowie z odbiorcą co do zasady cię wiąże. Wyjątek daje art. 9a tej samej ustawy. Gdy dłużnikiem jest duży przedsiębiorca, a ty jesteś mikro, małym albo średnim przedsiębiorcą, zakaz staje się bezskuteczny, jeżeli zapłata nie nastąpiła w terminie. Przepis nie działa, gdy dłużnikiem jest podmiot publiczny. Nie obejmuje też transakcji zawartych przed 24 stycznia 2023 r. ani transakcji zawartych w wyniku postępowań o zamówienie publiczne wszczętych przed tym dniem.

Swój status na potrzeby obu przepisów potwierdź z księgowym albo prawnikiem.

Które oferty faktoringu są dla średnich firm?

Część faktorów opisuje osobne oferty dla średnich i większych firm. Podają w nich warunki wejścia, takie jak staż, obrót i liczba stałych odbiorców, albo ścieżkę wniosku.

PKO Faktoring w tych produktach finansuje faktury w PLN, EUR, USD, CZK i GBP. W faktoringu pełnym wypłaca do 95% wartości faktur, w niepełnym do 100%. ING Faktoring w ofercie dla firm finansuje też należności od odbiorców zagranicznych, w walucie kontraktu. Robi to po potwierdzeniu limitu na danego odbiorcę. Cenę tych ofert obie firmy ustalają indywidualnie.

Ile kosztuje faktoring przy obrocie średniej firmy?

Przy obrocie 4-60 mln zł rocznie stawka faktoringu niepełnego w siatce BNP Paribas Faktoring jest 2,5 raza niższa niż przy obrocie 1-4 mln zł, gdy porównasz te same brzegi przedziałów. BNP podaje prowizję od sfinansowanej faktury za 30 dni, zależnie od twojego rocznego obrotu. Na przykład AOW Faktoring pisze o swoich prowizjach, że "maleją one także wraz ze wzrostem obrotów przekazanych do faktoringu".

W produktach ocenianych w rankingu siedem z 19 marek podaje cenę dopiero indywidualnie. Najtańszego faktoringu nie da się wskazać jedną nazwą, bo faktorzy podają ceny w różnych jednostkach i od różnych podstaw, a część wycenia indywidualnie.

Faktoring pełny czy niepełny?

Według ryzyka faktoring dzieli się na pełny, w którym ryzyko niewypłacalności kontrahenta bierze faktor w granicach umowy, i niepełny, w którym zostaje ono przy tobie. GUS wymienia jeszcze faktoring mieszany, który łączy cechy obu. W niepełnym faktor ma regres, czyli prawo żądać od ciebie zwrotu wypłaty, gdy kontrahent nie zapłaci.

W siatce BNP pełny jest droższy. Przy obrocie 4-60 mln zł kosztuje 0,7-0,8% sfinansowanej faktury za 30 dni wobec 0,4-0,6% w niepełnym.

Wśród 19 firm w rankingu faktoring pełny, czyli bez regresu, oferują głównie faktorzy bankowi, często w ofertach dla średnich i dużych firm, a z niebankowych Bibby i AOW Faktoring (osobne produkty) oraz Finea jako faktoring z ubezpieczeniem. Jeśli obawy budzi tylko część odbiorców, BNP proponuje konstrukcję mieszaną. Tych kontrahentów obejmuje faktoringiem pełnym, a resztę niepełnym.

Czy faktor niebankowy da limit w milionach?

Tak, część faktorów niebankowych publikuje limity liczone w milionach złotych. To górne granice, a limit dla twojej firmy ustala faktor.

Kiedy faktoring nie pomoże średniej firmie?

Faktoring nie pomoże, gdy faktury odbiorcy, którego chcesz sfinansować, są już przeniesione na inny bank albo faktora. Sprawdź więc umowy finansowania, które już masz, zanim złożysz wniosek. Nie pomoże też bez zgody odbiorcy, gdy umowa zakazuje cesji, a płaci podmiot publiczny, bo art. 9a tego przypadku nie obejmuje. Odbiorców powiązanych z tobą faktor może nie przyjąć, na przykład ING Faktoring w ofercie dla firm.

Faktoring zdrożeje, gdy limit stoi niewykorzystany, bo część opłat faktor liczy od limitu, nie od faktur. Proś o limit dopasowany do faktur, które naprawdę przekażesz.