Jak działa faktoring bez BIK i komu naprawdę pomaga?

Faktoring bez BIK - co znaczy i kogo faktor sprawdza

Pod hasłem faktoring bez BIK działa część faktorów, którzy nie sprawdzają cię w BIK. Płatnika faktury, czyli kontrahenta, oceniają nadal, a często sprawdzają też twoją firmę w innych bazach. Liczą się wypłacalność i terminowość kontrahenta, bo faktoring opiera się na przelewie wierzytelności z art. 509 Kodeksu cywilnego (k.c.), czyli przeniesieniu prawa do zapłaty z faktury na faktora. To nie pożyczka, więc finansowanie spłaca co do zasady kontrahent.

Firmy faktoringowe podchodzą do BIK bardzo różnie, a ich deklaracje dotyczą trzech rzeczy, czyli sprawdzania ciebie, raportowania umowy albo limitu do BIK i wpisu zaległości. Faktoring bez badania zdolności kredytowej to też praktyka tylko części rynku, bo na przykład Bibby deklaruje własne kryteria jej oceny.

Fraza "faktoring bez BIK i KRD" łączy dwie różne bazy. BIK gromadzi historię kredytową z banków i SKOK-ów, a obok nich z firm pożyczkowych, na podstawie Prawa bankowego. Biurami informacji gospodarczej są KRD i BIG InfoMonitor, a obok nich ERIF. Działają na podstawie ustawy z 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i zbierają zaległości zgłaszane przez wierzycieli.

Hasła "faktoring bez weryfikacji" i "faktoring bez baz" czytane dosłownie wprowadzają w błąd. Na przykład Monevia deklaruje, że nie sprawdza w BIK historii kredytowej właściciela, ale weryfikuje dane firmy w rejestrach gospodarczych, a płatników w bazach dłużników.

Faktoring bez BIK dla zadłużonych firm i startupów

Po faktoring dla zadłużonych idziesz do konkretnego faktora, bo finansowanie mimo zaległości deklaruje tylko część z nich. Na przykład AOW pisze, że zaległość wobec US lub ZUS nie jest ostateczną przeszkodą, jeśli powiesz o niej na starcie, a przy dużym długu może zaproponować jego restrukturyzację. Gdy komornik albo urząd zajął już należność od kontrahenta, nie możesz skutecznie przekazać tej faktury faktorowi, nawet jeśli kontrahent jest wypłacalny. Gdy należności zajmuje urząd skarbowy albo ZUS, zajęcie obejmuje także faktury, które wystawisz temu kontrahentowi później.

Jeśli komornik albo urząd zajął twój rachunek, zajęcie obejmuje też pieniądze wpłacone później, także zaliczkę od faktora, a w faktoringu cichym zapłatę kontrahenta. Na przykład regulamin Flexidei pozwala wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym, gdy przeciw klientowi toczy się postępowanie egzekucyjne, więc o zajęciu powiedz przy wniosku. Własny wpis w KRD, BIG InfoMonitor albo ERIF możesz sprawdzić w biurze, zanim złożysz wniosek.

Z faktoringu skorzysta firma z NIP-em, która sprzedaje w modelu B2B i wystawia faktury z odroczonym terminem płatności. Minimalny termin ustala faktor, na przykład NFG i Fakturatka przyjmują faktury z terminem od 7 dni, a Finea od 14.

Brak historii kredytowej nie przekreśla szans startupu, ale próg stażu zależy od faktora. Na przykład eFaktor deklaruje współpracę nawet od pierwszego dnia istnienia firmy, a NFG i SMEO na kartach produktów wymagają 6 miesięcy.

Bank ma ustawowy obowiązek badania zdolności kredytowej (art. 70 Prawa bankowego). Przy faktoringu takiego przepisu brak. Kryteria oceny klienta ustala każdy faktor sam, więc przed wnioskiem sprawdź wymagania wybranego dostawcy.

Proces faktoringu bez BIK - od wniosku do wypłaty zaliczki

Faktoring bez BIK przebiega w sześciu krokach, od faktury z odroczonym terminem do rozliczenia reszty należności.

Krok 1. Wystawiasz fakturę z odroczonym terminem płatności, w granicach przyjętych przez faktora. Faktura musi być nieprzeterminowana i bezsporna.

Krok 2. Zanim złożysz wniosek, zapytaj, czy faktor sprawdzi cię w BIK albo BIG. Na przykład PragmaGO w faktoringu online prosi o taką zgodę, żeby rozpatrzyć wniosek. We wniosku podajesz NIP firmy i dane kontrahenta, do tego dołączasz skan faktury.

Krok 3. Faktor weryfikuje kontrahenta w bazach dłużników i rejestrach, a często także twoją firmę. Na tej podstawie ustala limit ogólny i osobny limit na tego kontrahenta.

Krok 4. Podpisujesz umowę faktoringową.

Krok 5. Faktor wypłaca zaliczkę na twoje konto. Tempo wypłaty ustala każdy dostawca sam, a liczby z ofert to deklaracje poszczególnych firm. NFG na przykład deklaruje wypłatę "nawet w 5 minut" po zaakceptowaniu umowy kodem SMS.

Krok 6. Kontrahent płaci fakturę, w faktoringu jawnym na konto faktora, a w cichym na twoje, skąd przekazujesz pieniądze faktorowi. Faktor rozlicza resztę należności po potrąceniu prowizji oraz opłat i odsetek z umowy.

Rodzaje faktoringu bez BIK i ograniczenia wariantu cichego

W faktoringu jawnym kontrahent dostaje zawiadomienie o cesji, czyli o przeniesieniu faktury na faktora, i płaci na rachunek faktora. Na przykład NFG nazywa faktoring jawny najtańszym. W faktoringu niepełnym (z regresem) zwracasz zaliczkę, gdy kontrahent nie zapłaci, a w pełnym to ryzyko bierze faktor.

Przy faktoringu cichym kontrahent płaci na dotychczasowy rachunek. Na przykład NFG nazywa faktoring cichy nieco droższym. Zakaz cesji w umowie z kontrahentem to częsty powód pytań o cichy faktoring bez BIK. Sam brak zawiadomienia kontrahenta zakazu nie znosi, bo cicha cesja nadal jest przelewem. Przy zakazie trzeba uzyskać zgodę kontrahenta albo wybrać ofertę bez przelewu, na przykład z pełnomocnictwem do rachunku i zabezpieczeniem. Gdy twoja firma jest mikro, małym albo średnim przedsiębiorcą, a kontrahent dużym, zakaz staje się bezskuteczny, jeśli kontrahent nie zapłaci w terminie (art. 9a ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych). Nie dotyczy to dłużników publicznych ani transakcji sprzed 24 stycznia 2023 r.

Faktoring odwrotny finansuje zakupy, czyli drugą stronę transakcji, i bywa nazywany zakupowym. Na przykład PragmaGO sprawdza twoją firmę w BIK przed rozpoczęciem współpracy, więc to, czy dostaniesz faktoring odwrotny bez BIK, rozstrzyga wybór faktora.

Ile kosztuje faktoring bez BIK w porównaniu z kredytem?

Cenę ustala każdy faktor we własnym cenniku, na przykład NFG podaje w faktoringu jawnym prowizję od 2,49% za 30 dni. Do prowizji mogą dojść opłata przygotowawcza i odsetki za czas finansowania, więc porównuj pełny koszt, a nie samą stawkę.

Kredyt obrotowy wycenia się w skali roku od kwoty zadłużenia, a faktoring za okres finansowania. Marży kredytu banki nie publikują, więc to, co wyjdzie taniej, pokaże dopiero wycena obu ofert dla tej samej kwoty i okresu. Przy słabej historii kredytowej najpierw ustal, czy faktor sprawdza cię w BIK, a pełny koszt porównuj z kredytem tylko wtedy, gdy bank złoży ofertę.

Zalety i ryzyka faktoringu bez BIK

Firmie, której bank odmówił finansowania, faktoring bez BIK może dać dostęp do gotówki. Główne zalety to:

• dostęp mimo negatywnej historii kredytowej, jeśli trafisz na faktora, który nie sprawdza cię w BIK,
• szybka wypłata, na przykład w SMEO deklarowana od 5 minut do 24 godzin,
• w części ofert zabezpieczeniem jest sama należność, choć na przykład AOW bierze weksel, a PragmaGO w faktoringu odwrotnym przyjmuje wyłącznie nieruchomość,
• spłata powiązana z fakturą, bo zwykle rozlicza ją zapłata kontrahenta, a w faktoringu z regresem umowa określa, kiedy zwracasz finansowanie, gdy kontrahent nie zapłaci.

Pierwsze ryzyko to jawna cesja, która ujawnia faktoring twoim klientom. Drugie to uzależnienie od kontrahenta i jego wiarygodności płatniczej. W umowie sprawdź opłaty dodatkowe, minimalny obrót, limit i zasady wypowiedzenia.