Faktoring pozabankowy - oferty, koszty i różnice wobec bankowego

Czym jest faktoring pozabankowy?

Wystawiasz fakturę z terminem 30 dni, zgłaszasz ją faktorowi i dostajesz zaliczkę przed terminem płatności. Faktor zwykle nabywa należność przez cesję, czyli przelew wierzytelności. W faktoringu jawnym kontrahent wie o cesji i płaci faktorowi. W cichym płaci tobie, jak dotąd.

Bank, który sam jest faktorem, jak Bank Millennium czy Alior Bank, podlega nadzorowi KNF. Spółka faktoringowa z grupy banku bankiem nie jest i, tak jak faktor pozabankowy, nadzorowi KNF nie podlega.

Kto oferuje faktoring pozabankowy?

W naszym rankingu jest 19 marek: 3 to banki, 5 to spółki z grup bankowych, 11 to faktorzy pozabankowi. Osiem marek pozabankowych to fintechy, a siedem z nich przyjmuje wniosek online. Wyjątkiem jest eFaktor, który zbiera zapytanie w formularzu, a potem dzwoni doradca. Z kolei Bibby omawia ofertę przez telefon albo na konsultacji.

Ile kosztuje faktoring pozabankowy?

Stawki faktoringu jawnego opublikowane przez fintechy z rankingu mieszczą się w przedziale 1,8-3,6% kwoty faktury za 30 dni. Faktorzy, którzy podają stawkę netto, doliczają do niej 23% VAT. Górny brzeg mają Finea, która liczy stawkę od zaliczki (90% kwoty brutto), i SMEO, która podstawy nie ujawnia. Przy dolnym brzegu (Flexidea) dostawca nie podaje, czy liczy od kwoty netto, czy brutto.

Przedział obejmuje prowizję za finansowanie. Opłaty od limitu liczysz osobno. Limit to kwota, do której możesz finansować faktury. Na przykład NFG pobiera 0,2% miesięcznie od udostępnionego limitu po pierwszych 3 miesiącach.

Ile kosztuje faktura 10 000 zł przy górnym brzegu stawek fintechów?

• faktura 10 000 zł brutto, faktoring jawny, 30 dni finansowania
• Finea: najwyżej 0,1333(3)% dziennie od zaliczki, zaliczka 90% kwoty brutto

10 000 zł × 90% = 9 000 zł

0,1333(3)% × 30 = 4,00%

9 000 zł × 4,00% = 360 zł

360 zł × 23% = 82,80 zł

360 zł + 82,80 zł = 442,80 zł

360 zł ÷ 10 000 zł = 3,6%

To górna granica stawki, prowizja minimalna to 30 zł netto.

Jakie warunki musisz spełnić?

Faktor sprawdza twoją firmę, a przy fakturach sprzedażowych też kontrahenta, bo to on płaci fakturę. Na przykład Flexidea wymaga od kontrahenta co najmniej 3 lat działalności i co najmniej 4 mln zł rocznego przychodu.

Zabezpieczenie zależy od produktu. W części ofert wystarcza sama należność, a na przykład AOW bierze do tego weksel.

Szybkość też zależy od firmy. Na przykład NFG deklaruje wypłatę nawet w 5 minut po akceptacji umowy, a Bibby decyzję najpóźniej w 7 dni od otrzymania dokumentów.

Jakie rodzaje faktoringu oferują faktorzy pozabankowi?

W faktoringu pełnym, czyli bez regresu, ryzyko niewypłacalności kontrahenta bierze na siebie faktor. W niepełnym to ryzyko zostaje przy tobie. Wariant cichy mają na przykład NFG i Finea. Faktoring odwrotny, czyli finansowanie twoich zakupów, to osobny produkt, na przykład w PragmaGO.

Czym faktoring pozabankowy różni się od bankowego?

Faktoring bankowy to finansowanie faktur przez bank albo spółkę faktoringową z jego grupy. Na przykład Finansowanie faktur PKO Faktoring jest tylko dla JDG, klientów PKO Banku Polskiego z dostępem do iPKO. Karta tego produktu nie podaje wymogu stażu.

Banki też podają ceny produktów online dla małych firm, na przykład PKO Faktoring 2,04%, a ING Faktoring 2,1% kwoty brutto faktury za 30 dni, plus VAT. W produkcie mikro PKO Faktoring pobiera też w umowach od 22 października 2026 raz w roku 500 zł netto prowizji za gotowość faktorską. Pomniejsza ją o twoje prowizje z ostatnich 12 miesięcy.

Kiedy faktoring pozabankowy nie będzie dobrym wyborem?

• Gdy potrzebujesz faktoringu pełnego, czyli bez regresu. Z fintechów z rankingu opisuje go tylko Finea, a ochrona przepada na przykład przy zakwestionowaniu faktury. Gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty, ryzyko wraca do ciebie. Mają go też Bibby i AOW Faktoring.
• Gdy chcesz znać cenę przed wnioskiem, a faktor wycenia indywidualnie.
• Gdy twój kontrahent nie spełnia wymogów faktora.

Spełniasz warunki? Żeby wybrać ofertę, poproś o wycenę tej samej faktury w dwóch ofertach pozabankowych i w jednej bankowej. Porównaj koszt z VAT i kwotę, która trafi na twoje konto.