Czym jest faktoring uproszczony i co w nim jest prostsze?

Na czym polega faktoring uproszczony?

Faktoring uproszczony polega na krótszej procedurze wniosku. Faktor nie prosi o sprawozdania i zaświadczenia albo prosi o mniej dokumentów niż zwykle. W podziałach rodzajów faktoringu takiej pozycji nie znajdziesz.

Prowadzisz jednoosobową firmę i wystawiłeś fakturę na 5 000 zł z 30-dniowym terminem. Na przykład PKO Faktoring w finansowaniu faktur dla takich firm pisze: "Nie wymagamy dokumentów finansowych, zaświadczeń z ZUS i US oraz opinii bankowych." Umowę zawierasz w serwisie internetowym albo w oddziale PKO Banku Polskiego. Dostajesz limit, czyli najwyższą kwotę, do której faktor sfinansuje twoje faktury. PKO Faktoring nie informuje odbiorców o finansowaniu wystawionych na nich faktur, czyli masz faktoring cichy.

Uproszczoną procedurę opisują faktorzy online i niektóre banki. Alior Bank pisze, że w faktoringu niepełnym dla mikro i małych firm decyzję podejmuje "na podstawie uproszczonej dokumentacji, to znaczy na podstawie oświadczeń przedsiębiorcy". Według Monevii "Procedura weryfikacji ma uproszczony charakter i nie wymaga przedstawiania dokumentów finansowych, a także zabezpieczenia majątkowego". NFG pisze, że u niego "faktoring jest rozwiązaniem 100% online".

Krótszy bywa też czas. Alior Bank podaje decyzję "nawet w ciągu 30 minut od złożenia wniosku", a PKO Faktoring wypłatę "nawet w 15 minut od przekazania faktury".

Jakie dokumenty odpadają w procedurze uproszczonej?

To zależy od faktora, bo wspólnego zestawu dokumentów nie ma. Produkty z krótką procedurą z tabeli niżej sprawozdań finansowych nie wymieniają wśród dokumentów do wniosku. Sprawozdań za 2 lata żądają za to oferty dla większych firm, na przykład w PKO Faktoring, ING Faktoring i Pekao Faktoring. INDOS wymaga od spółek bilansu i rachunku zysków i strat za 2 lata już w podstawowym faktoringu jawnym, a od JDG KPiR za bieżący rok albo PIT za 2 lata.

Opisy z kart produktów to deklaracje faktorów, a wiąże cię umowa i regulamin.

Czego procedura uproszczona nie pomija?

Nie pomija oceny kontrahenta, czyli firmy, która ma zapłacić twoją fakturę. Uproszczenie dotyczy twojego wniosku. Kontrahenta faktor sprawdza zawsze, bo od jego zapłaty zależy rozliczenie.

To, czy faktor zajrzy do BIK, zależy od faktora. BIK zbiera historię kredytów. BIG to biura informacji gospodarczej, na przykład KRD, BIG InfoMonitor albo ERIF. Trafiają tam zaległości zgłoszone przez wierzycieli. Na przykład PragmaGO w faktoringu online prosi o zgodę na sprawdzenie w BIK i BIG. Monevia deklaruje, że nie sprawdza historii kredytowej właściciela.

W PKO Faktoring, mBanku i Alior Banku uproszczona procedura nie wyłącza oceny zdolności do spłaty. W finansowaniu faktur PKO Faktoring wysokość limitu "zależy od oceny zdolności spłaty". Regulamin mBanku przyznaje limit faktoringowy firmie, która "ma zdolność do spłaty limitu faktoringowego". Alior Bank uzależnia decyzję o finansowaniu "od zdolności kredytowej firmy".

Jak działa faktoring uproszczony krok po kroku?

Tak jak każdy faktoring. Procedura uproszczona skraca przede wszystkim wniosek, a u części faktorów także czas wypłaty. Wystawiasz fakturę z odroczonym terminem, przekazujesz ją faktorowi i dostajesz zaliczkę. W faktoringu jawnym kontrahent w terminie płaci już faktorowi, a w cichym zwykle na twój rachunek. Zwykle przenosisz przy tym na faktora wierzytelność, czyli prawo do zapłaty z faktury. Takie przeniesienie to cesja.

1. Składasz wniosek, podpisujesz umowę i dostajesz limit. W procedurze uproszczonej ten krok jest krótszy.
2. Zgłaszasz fakturę do finansowania.
3. Faktor sprawdza twojego kontrahenta.
4. Faktor wypłaca ci zaliczkę, czyli część albo całość kwoty z faktury.
5. W faktoringu jawnym kontrahent płaci fakturę faktorowi. W cichym zwykle płaci tobie, a ty rozliczasz się z faktorem.
6. Faktor rozlicza z tobą fakturę.

Ile dostajesz od razu i kiedy faktor pobiera prowizję, zależy od oferty.

Ile kosztuje faktoring uproszczony?

Tyle, ile konkretna oferta, bo procedura uproszczona nie ma własnej ceny. Faktorzy podają stawki w różnych jednostkach i od różnych podstaw. Faktorzy, którzy podają stawkę netto, doliczają do niej 23% VAT. Monevia stawki nie publikuje. Cenę podaje w platformie po rejestracji albo po wysłaniu faktury przez formularz.

Ile dostaniesz za fakturę na 5 000 zł w PKO Faktoring?

Założenia:

• faktura na 5 000 zł brutto, finansowana w całości przez 30 dni
• prowizja 0,068% netto za dzień od kwoty finansowanej faktury, do prowizji dochodzi VAT 23%
• bez promocji pierwszej faktury i bez prowizji rocznej za gotowość faktorską

• Prowizja netto: 5 000 zł × 0,068% × 30 = 102,00 zł
• VAT od prowizji: 102,00 zł × 23% = 23,46 zł
• Na twój rachunek: 5 000 zł − 102,00 zł − 23,46 zł = 4 874,54 zł

Ten sam wynik PKO Faktoring podaje we własnym przykładzie. Kontrahent płaci ci 5 000 zł w terminie, a ty spłacasz PKO Faktoring.

Jaki rodzaj faktoringu kryje się za procedurą uproszczoną?

Uproszczona procedura sama nie wyznacza rodzaju umowy ani tego, kto ponosi ryzyko. Na przykład Monevia i NFG oferują jednak faktoring z regresem, Monevia w wersji jawnej, a NFG w jawnej i cichej. Regres to prawo faktora do żądania od ciebie zwrotu finansowania, gdy kontrahent nie zapłaci.

Według ryzyka faktoring dzieli się na pełny, w którym ryzyko niewypłacalności kontrahenta bierze faktor w granicach umowy, i niepełny, w którym zostaje ono przy tobie. GUS wymienia jeszcze faktoring mieszany, który łączy cechy obu. Jeśli chcesz oddać to ryzyko faktorowi, sprawdzaj osobno oferty faktoringu pełnego.

Faktoring odwrócony to osobny produkt. Finansuje faktury zakupowe, a nie sprzedażowe, więc kierunek finansowania jest odwrotny.

Kiedy procedura uproszczona nie jest dla ciebie?

Gdy chcesz oddać faktorowi ryzyko braku zapłaty albo twoja firma nie spełnia warunków produktu. Przed decyzją weź pod uwagę cztery wady:

• W ofertach z regresem ryzyko zostaje przy tobie. Na przykład ING w usłudze ING Finansowanie Faktur upomni się u ciebie o zapłatę, jeśli nie dostanie pieniędzy w ciągu 15 dni po terminie płatności faktury.
• Produkt bywa wąski. Na przykład finansowanie faktur PKO Faktoring dostaną tylko jednoosobowe firmy z kontem firmowym w PKO Banku Polskim.
• Warunki dotyczą też kontrahenta. Na przykład ING w tej samej usłudze wymaga, żebyście ty i twój kontrahent działali na rynku co najmniej 6 miesięcy.
• Zakaz cesji w umowie z kontrahentem bywa przeszkodą. Sprawdź tę umowę przed wnioskiem.

Najlepszy faktoring to ten, który pasuje do twojej firmy. Porównaj koszt za 30 dni, zaliczkę, regres, wymagany staż i czas wypłaty. Zacznij od jednej typowej faktury i policz ją w dwóch ofertach.