Faktoring kontraktowy - co to jest i gdzie go uzyskać?

Faktoring kontraktowy to nazwa trzech różnych rozwiązań. W pierwszym faktor, czyli bank albo firma faktoringowa, finansuje zlecenie na podstawie umowy albo zamówienia od kontrahenta, jeszcze przed wystawieniem faktury. W drugim przenosisz na faktora wszystkie faktury z jednej umowy handlowej. W trzecim dostajesz dodatkowy limit pod nowe zlecenie. Zanim złożysz wniosek, dopytaj faktora, o które z nich chodzi w ofercie.

Czym jest finansowanie kontraktowe?

Wygrywasz zlecenie na 100 000 zł, a materiały i ekipę podwykonawczą opłacasz, zanim wystawisz pierwszą fakturę. Finansowanie kontraktowe w tym znaczeniu to finansowanie realizacji zlecenia, które daje ci pieniądze na start. Wypłatę dostajesz na podstawie podpisanej umowy albo zamówienia, jeszcze przed fakturą.

W rankingu finansowanie przed wystawieniem faktury deklarują na przykład NFG i AOW, każdy pod inną nazwą. NFG sprzedaje je jako faktoring zaliczkowy i pisze: „Na tym etapie nie musisz mieć jeszcze wystawionej faktury”. AOW nazywa je faktoringiem zamówieniowym i daje z reguły do 50% wartości zamówienia. SMEO, Flexidea i ING Finansowanie Faktur finansują dopiero istniejącą wierzytelność, zwykle z wystawionej faktury.

Co oznacza cesja z kontraktu i limit kontraktowy?

Cesja z kontraktu i limit kontraktowy to dwa pozostałe znaczenia nazwy. Oba występują na przykład w ofercie SMEO i oba finansują faktury. Cesja z kontraktu określa zakres przelewu. Na faktora przechodzą wszystkie istniejące i przyszłe wierzytelności, czyli prawa do zapłaty, wobec jednego kontrahenta z jednej umowy handlowej. Kodeks cywilny nazywa cesję przelewem. Tą umową przenosisz wierzytelność na faktora.

SMEO kieruje faktoring z limitem kontraktowym do klientów, którzy wykorzystali już dostępny limit. Limit to kwota, do której faktor finansuje twoje faktury. Po ocenie nowego zlecenia SMEO może sfinansować faktury ponad ten limit, też za zrealizowane etapy kontraktu.

Jak uzyskać finansowanie przed wystawieniem faktury?

Podstawą wniosku jest umowa albo zamówienie od kontrahenta. Na przykład w NFG najpierw zakładasz konto. Potrzebujesz NIP, REGON, dowodu tożsamości i numeru firmowego rachunku. Potem składasz wniosek o zaliczkę, czyli pieniądze na zlecenie wypłacane przed fakturą. Dołączasz dane kontrahenta i umowę, zamówienie albo inny dokument potwierdzający waszą współpracę. NFG wymaga też, żebyś działał w modelu B2B i wystawiał faktury z odroczonym terminem, bo z nich spłacisz zaliczkę. Nie możesz mieć zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym ani wpisu w rejestrach dłużników.

Zaliczkę NFG spłacasz po wystawieniu faktury za zlecenie. W NFG masz trzy drogi: sfinansujesz tę fakturę, przelejesz pieniądze albo rozłożysz spłatę na raty. W AOW finansowanie spłaca wpłata kontrahenta za fakturę wystawioną po zakończeniu prac, a resztę dostajesz na konto.

Przykład: zamówienie na 100 000 zł

W AOW finansowanie przeznaczysz na faktury zakupowe z tego zamówienia, czyli materiały, surowce, energię i usługi osób trzecich. Jeśli te koszty przekroczą przyznaną kwotę, różnicę pokryjesz z własnych pieniędzy.

Zalety i wady faktoringu kontraktowego

Największa zaleta to pieniądze na start zlecenia, zanim powstanie faktura. NFG ujmuje to tak: „Pieniądze dostajesz z góry, właśnie na realizację tego zlecenia”. W limicie kontraktowym SMEO może sfinansować faktury ponad twój dotychczasowy limit, po ocenie nowego zlecenia.

Wady:

• Dostajesz tylko część wartości zlecenia. AOW w faktoringu zamówieniowym daje z reguły do 50%.
• Kosztu nie porównasz łatwo z innymi ofertami, bo faktorzy podają go w różnych jednostkach. Cen limitu kontraktowego SMEO nie publikuje.
• Przy cesji z kontraktu w SMEO masz 7 dni od zawarcia cesji na zgłoszenie faktur za wierzytelności istniejące wcześniej. Termin biegnie od chwili, gdy SMEO cię o cesji poinformuje. Nową wierzytelność zgłaszasz w 2 dni robocze od jej powstania. Według regulaminu SMEO powstaje ona w dniu wystawienia faktury albo wykonania usługi lub dostawy, zależnie od tego, która data jest wcześniejsza. Za niezgłoszone SMEO ma prawo do prowizji za finansowanie, a w dwóch sytuacjach może naliczyć karę umowną 15% aktualnej kwoty twojego limitu.

Czym jest kredyt kontraktowy?

Kredyt kontraktowy to produkt bankowy, a nie faktoring. Banki sprzedają go na przykład jako kredyt pod kontrakt: odnawialny limit na wydatki jednego kontraktu, spłacany z odsetkami. Bank BPS daje w nim do 15 mln zł, na okres do 36 miesięcy. W ustawie ta nazwa oznacza co innego, czyli kredyt mieszkaniowy z kasy mieszkaniowej dla osób fizycznych.

NFG publicznie nie podaje, jak umowa ujmuje prawnie zaliczkę wypłaconą przed fakturą. Zapytaj o to przed podpisaniem umowy.

Na czym polega umowa faktoringu?

Faktoring działa tak: wystawiasz fakturę z odroczonym terminem, przekazujesz ją faktorowi i dostajesz zaliczkę. W faktoringu jawnym kontrahent w terminie płaci już faktorowi, a w cichym zwykle na twój rachunek. Zaliczka to w zwykłym faktoringu część kwoty faktury wypłacana przed terminem płatności. W faktoringu zaliczkowym NFG wypłaca ją jeszcze przed fakturą. Faktoring zwykle korzysta z cesji, ale jest czymś więcej, bo obok przeniesienia faktury obejmuje finansowanie i usługi faktora.

Jakie są dwa rodzaje faktoringu?

Według ryzyka faktoring dzieli się na pełny, w którym ryzyko niewypłacalności kontrahenta bierze faktor w granicach umowy, i niepełny (z regresem), w którym zostaje ono przy tobie. GUS wymienia jeszcze faktoring mieszany, który łączy cechy obu. Faktoring kontraktowy nie jest kolejnym rodzajem w tym podziale. To nazwa od sytuacji klienta, więc jedna umowa może być jednocześnie kontraktowa, jawna i z regresem.